在危机到来的前夜，我们另辟蹊径

企业经营往往会经历危机，社会经济也是如浪潮一般，起起伏伏。在危机到来的时候，企业也该怎么面对？世界之流顺之者昌，逆之则亡。有人说，随波逐流，他高我就高，它低我就矮；也有人说，游击战，敌进我退，敌退我追。但是，怎么判断，怎么决策，怎么执行？

向道律师这篇文章写于2014年，在那个山雨欲来风满楼的时候，很多小额贷款公司已经面临巨大的危机而不自知。李律师用法律的智慧，以长期为金融、房地产企业做法律顾问的经验，看到的危险，也看到避险的方法。事后证明，李律师是对的。

正文

1991年日本的房地产金融泡沫破灭;1997年泰国的房地产金融泡沫;2008年美国的房地产金融泡沫破灭。中国的房地产金融泡沫距离破灭还有多远?这是国人普遍关心的话题，而我们更关注的是房地产金融风险。

一、中国楼市众说纷纭

美国彼得森国际经济研究所所长亚当⋅珀森2014年6月10日说“中国央行应果断戳穿房地产泡沫”，他认为中国房地产破灭不会导致金融危机;著名评论人时寒冰2014年6月11日说“房地产泡沫破裂要么为中国带来金融危机，要么就是经济危机”;著名评论人牛刀2014年6月7日说“中国经济在未来3年将全面落后于世界，房价下跌80%”，2014年6月12日又说“房地产陷入恶性循环，房价将跌破08年最低点”;国家住建部研究中心主任秦虹2014年6月11日说“不赞成楼市断崖式下跌和崩溃的论断”，“调整是肯定，但幅度不会很大”，“今后中国的房地产市场将告别以住房建设为主、以一手房交易为主的传统模式”;著名学者茅于轼2014年6月7日说“房市泡沫破灭危害很大，但可以通过长期空房税来消除泡沫”，2014年6月12日又说“房价下跌不可避免，我的房子已经亏了”;开发商任志强2014年6月10日说“2014年是买房的最好时机”;开发商王石2014年6月12日说“房地产将进入健康良性通道，买了就赚的时代己经过去”;著名学者易宪容2014年6月12日说“不能以居住正义阻止楼市周期调整”，“高房价是恶性的财富转移机制”……

各路人马，以其自己的目的、动机、利益需求发表看法，它们都是预言家。但是，危机和风险是不以预言家的逻辑去运行的，它们有自已的运行轨迹。我们不是超前的预言家，也不是事后的历史学家，我们是风浪中的践行者。在危机和风险降临的前夜，我们别无选择，唯有这样的决择：独立思考绝不随波逐流，在惊涛骇浪中另劈蹊径。

二、独立思考绝不随波逐流

世界上最伟大的劳动就是思考，世界上最有效的工作就是独立思考。有了独立思考，才有四大发明，才有万有引力的发现，才有每天不一样的多彩世界。这个时代是靠大脑决胜的时代：只有独立思考，才能跟上时代的步伐，才有创新、激情和动力;只有独立思考，才不随波逐流，才不失去方向;只有独立思考，才会明白一件事情的来龙去脉，才会客观地看待问题。

经济危机、房地产系统风险、房地产金融风险等等，都是伴随市场经济而产生的。对于这些危机和风险，每个人和利益团体因所处的角度不一样，在分析、判断和结论上都不一样，这样就形成了众说纷纭。其实，这些众说纷纭不是对与错的问题，而是利益需求问题。每个人和利益团体都有其自已的利益需求点，他们往往根据自己的利益需求点去说服别人，影响世界。我们也有自己的利益需求点，因此，我们应独立思考绝不随波逐流，因为我们的利益与他们的利益不一样。

我认为独立思考的方法和方向是：情、理、法合一。

这里的“情”是指事情，“事情”是指事物的真相、实情，事理人情。真相、实情部分具体指世情、国情、市情等。世情是指具有全球的视野，了解与我们关注的国际经济危机和国际金融风险等情况;国情是指从中国的视角，掌握中国的政治、经济、社会等情况，掌握我们所关注的中国的经济危机、房地产系统风险、房地产金融风险等情况;市情是从重庆市的市场角度，把握与我们利益相关联的重庆的经济运行、企业生存与发展、行业生存与发展等情况。事理人情部分具体指相关个人和利益关联团体的人情世故。

这里的“理”是指规律，就是指经济危机形成、爆发的内在规律，以及金融风险的分析、判断、预防和应对的内在联系。

这里的“法”是指规则，就是指与经济危机和金融风险相关联的一切有效的规则。

情、理、法合一其实质是通过情、理、法三面或三维融入一体去分析和判断问题。“情”通过对人类历史过程中的经验与教训，得与失，通过他人过去曾经发生和现在正在发生的事，启发思维，寻求其行为的可行与否，它的侧重点在尽可能多地寻找行为的可行，尽可能多地创造商机;“法”依据现时有效的规则判断行为的可行或禁止，它的侧重点在排除禁止行为，尽可能地规避风险;“理”通过情理和法理分析行为的可行之理和不可行之理，它的侧重点在为行为的可行与不可行提供理由，不仅知其然，更知其所以然。从我们的利益点出发，通过情、理、法合一的分析与判断，尽可能把握无限商机，同时，又能预防了风险的发生，实现我们的利益最大化。

三、在惊涛骇浪中另劈蹊径

房地产金融从它诞生的那天起，就注定在惊涛浪之中。然而，让珊瑚远离惊涛骇浪的侵蚀，那无异于将它们的美丽葬送。房地产因其巨大的资金需求量，自然而然地与金融难舍难分。金融不仅是美丽的珊瑚，而且是坚强的珊瑚，无论是美国，还是日本、东南亚国家在经历如此巨大的房地产泡沫破灭时，房地产金融也只是萎缩，而不是消亡。它屹立不倒，仍有市场，具有顽强的生命力。

一面是房地产的泡沫破灭的惊涛骇浪，另一面是房地产金融的顽强生命力。因此，我们应智慧决择，我认为应当作这样的决择：在惊涛骇浪中另劈蹊径。

另劈蹊径是指另外开辟一条路，比喻另创一种风格或方法。在房地产金融风险的惊涛骇浪中，我认为的蹊径是：构建特色小额信贷运作模式。这一运作模式可由思维体系、管理体系、风控体系、营销体系等四大体系构成。思维体系以“情、理、法合一”为内核，解决小贷公司的愿景、使命、价值、目标、文化等战略方向问题;管理体系以“人性安人”为核心，解决小贷公司的组织结构、制度建设、计划落实、员工培训、效益核算、绩效考核等管理问题；风控体系以“风险文化”为重心，解决小贷公司风险的识别、转移、防范、控制、化解、债务清偿及贷前、贷中、贷后风险等信贷风险管理问题;营销体系以“信用至上”为主导，解决小贷公司市场调研、产品开发、产品营销、客户服务等营销管理问题。

这里仅仅是对特色小额信贷运作模式的构建提出了框架性设想。要想实现这样的模式，需要与小贷公司实际情况相结合，需要小贷公司上下认知和行动一致。也需要在形成共识的前提下逐步细化，在细化的基础上对模式进行培育，在培育基础上对模式进行固化，在固化基础上对模式进行优化，在优化基础上对模式进行再造，最终以此模式实现在房地产金融风险的惊涛骇浪中另劈蹊径。

作者简介

李应德。用法律的智慧养护企业生命的军师。

重庆向道律师事务所主任、书记、首席谈判专家，九龙坡区人大代表（专业代表）、首届十佳律师，万象城商圈联合工会副主席、谢街好党员，近百家企业、社团及政府机构的常年法律顾问。通晓法律、熟悉政策，政治敏锐、思维独到，勤于笔耕、能于法律谈判，既擅长建设工程争议、民事纠纷、商事合同的诉争庭辩，又擅长用法律的智慧养护企业的生命。

是一名有德、有法的智者律师。